無現金的社會

(Ajin 開口)

”無現金的社會” , 這是一個非常震撼的概念。然而，這卻是將來世界的走向，也一定顛覆所有舊思維 ”有錢人” 的概念。

事實上，貨幣與金融，絕對脫逃不出兩個概念，誠信與大眾公認的接受標準。沒有誠信，不可能有貨幣的流通！

http://cn.nytimes.com/business/20151228/c28cashless/zh-hant/

瑞典邁向無現金的未來

LIZ ALDERMAN 2015年12月28日

步入「無現金」時代的瑞典

很少有哪個國家比瑞典更快進入一個無現金的未來。在這裡，教區居民用發短訊的方式向教堂繳納什一稅，街道攤販攜帶着讀卡機。

斯德哥爾摩——教區信眾透過短訊向教會繳納什一稅。無家可歸的街頭小販隨身攜帶移動信用卡刷卡機。作為70年代流行組合、《錢，錢，錢》(Money, Money, Money)的作者阿巴樂隊(Abba)的聖祠，阿巴博物館(Abba Museum)也認為現金「過時」而不接受紙幣和硬幣。

很少有地方像瑞典一樣，迅速地朝着無現金的未來邁進。瑞典已經迷上了移動應用和卡片支付的便利。

斯德哥爾摩，菲拉德爾菲亞，一座教堂里的智能機器能夠用卡支付課稅。這座教堂僅收到15%的現金捐款。

「不用現金支付可能是潮流，」前瑞典警察局局長和前國際刑警主席比約恩·埃里克森(Bjorn Eriksson)說。「但當社會不用現金時也會面臨種種風險。」

作為音樂串流服務Spotify和移動遊戲糖果粉碎傳奇(Candy Crush)的誕生地，這個崇尚技術進步的國家十分醉心於方便數碼支付的創新。這也是一個現實的問題，因為許多瑞典的銀行不再接受或分發現金。

前阿巴樂隊成員比約恩·烏爾維烏斯(Bjorn Ulvaeus)在阿巴博物館說：「我們可不想落後於時代，現金已經快淘汰了還要收。」他利用樂隊留下的傳奇建立了一個龐大的商業帝國，其中包括這座博物館。

不是每個人都在歡呼。電子支付在瑞典的普及已經令消費者組織和批評人士心生警惕。他們警告侵犯隱私的威脅會上升，也會令高水平的網絡犯罪更加猖狂。根據瑞典司法部，去年電子欺詐案件數量激增至14萬，相比十年前增加了一倍。

批評人士說，在瑞典使用現金的老年人和難民可能會被邊緣化。而使用移動應用以支付一切費用或通過手機借貸的年輕人，可能會面臨陷入債務的風險。

「這可能是很時髦，」前瑞典警察局局長和前國際刑警主席比約恩·埃里克松(Bjorn Eriksson)說。「但當社會不用現金時，也會面臨種種風險。」

烏爾維烏斯這樣的無現金倡導者則以人身安全為由，鼓勵國家應該不再用現金。自從他兒子在斯德哥爾摩的公寓數年前兩次被盜後，烏爾維烏斯就只用卡或電子付款了。

「當時就有種不安全的感覺。」現在已經完全不攜帶現金的烏爾維烏斯說。「這讓我想到：如果這是一個無現金社會，而劫匪無法銷贓，那會怎麼樣？」

紙幣和硬幣現在只佔了瑞典經濟的2％，而在美國有7.7％，歐元區有10%。根據歐睿信息諮詢公司(Euromonitor International)，今年瑞典所有的消費付款只有五分之一使用現金，反觀在世界其他地區平均有75％以現金付款。

卡在瑞典仍然是主要交易工具——在2013年有近24億信用卡和儲蓄卡交易，15年前只有2.13億。不過，卡也面臨競爭，因為越來越多瑞典人在日常交易中使用移動應用。

瑞典幾大銀行，包括瑞典北歐斯安銀行(SEB)、瑞典銀行(Swedbank)、北歐聯合銀行(Nordea Bank)等，有半數以上的分行不存現金，也不接受現金存款。他們說這顯著節省了保安成本，因為劫匪搶劫銀行的誘因沒有了。

根據國際清算銀行(Bank for International Settlements)，去年瑞典銀行金庫大約存着36億瑞典克朗的紙幣和硬幣，而2010年有87億。由瑞典銀行財團控制的取款機有數百台將被拆除，尤其是在農村地區。

現為瑞典私營保安公司協會(Association of Swedish Private Security Companies)會長的埃里克松指責銀行和信用卡公司試圖「用高定價將現金擠出市場」，讓位給卡和電子支付。卡和電子支付能產生費用收入。協會是一個代表現金運輸護衛公司的遊說團體。

「我不認為這事應該它們自行決定，」他說。「它們應該利用其市場力量，使瑞典成為一個無現金社會嗎？」

政府沒有試圖阻止無現金潮流。事實上由於稅款收集的效率提高，它還是個受益者，因為電子交易會留下痕迹；而在仍大量使用現金的希臘和意大利等國，偷稅漏稅仍然是一個大問題。

瑞典銀行家協會(Swedish Bankers\' Association)官員雷夫·特羅根(Leif Trogen)承認，銀行從無現金化革命中能獲得可觀的費用收入。特羅根說，但由於銀行和企業用現金開展交易是有成本的，減少現金的使用在財務上是合理的。

現金當然還沒有死。瑞典央行瑞典國家銀行(Riksbank)，預計現金流通量將下降得很快，但未來20年仍然會流通。瑞典國家銀行近日剛剛推出硬幣和紙幣的新設計。

但是，對於越來越多的消費者來說，現金付款已不再是消費習慣。

在哥德堡大學(University of Gothenburg)的學生說，他們幾乎只用卡和電子支付。「我們不使用現金了，」23歲的漢娜·耶克(Hannah Ek)說。「我覺得我們這一代人可以不用現金了。」

她承認缺點是很容易不假思索就花錢了。「我花的更多了，」耶克說。「但是，如果我有一張500克朗紙幣，我花錢會三思而後。」（五百克朗約合58美元。）

連瑞典經濟中最意想不到的角落，都在被這種轉變影響着。

65歲的斯特凡·維克貝格(Stefan Wikberg)作為IT技術人員失業後曾有四年無家可歸。他現在有住的地方，而且為慈善組織「斯德哥爾摩情勢」(Situation Stockholm)出售雜誌。他發現幾乎沒有人攜帶現金後，就開始利用移動刷卡機收款。

維克貝格說：「現在人們沒借口了。」他帶着一個牌子，上面寫着他接受Visa、萬事達卡(MasterCard)和美國運通(American Express)。「當他們說，『我沒有零錢，』我告訴他們，他們可以用卡甚至用短訊支付。」自兩年前使用刷卡機收款後，他的銷售增長了30％。

雖然方便，但即使一些支持無現金社會的人也看見了弊端。

IZettle的創始人之一雅各布·德吉爾(Jacob de Geer)說：「瑞典一直走在技術的最前沿，所以很容易接受電子支付，」iZettle開發用移動設備供電的刷卡器。

他說：「但如果你購買東西只用電子付款，『老大哥』將掌握你的一舉一動。」

但對於音樂巨子烏爾維烏斯來說，這種擔憂被誇大了。

「一切都支持無現金社會，」他在漫步穿過阿巴博物館去取車的路上說。「這是一個烏托邦式的想法，但我們已經非常接近。」

他停在一個熱狗攤前買小吃。但是當他準備付錢時，刷卡機壞了。

「對不起，」小販說。「你得付現金。」

Christina Anderson對本文有報道貢獻。

翻譯：Lai Kam Pong（實習）